你肯定见过这些广告。它们每年秋季都会出现，就像苹果酒甜甜圈和落叶一样，是这个季节的标志。
一位前橄榄球四分卫或一位资深电视剧演员对着镜头，亲切地说道：您可能有资格享受目前尚未获得的福利，例如牙科保险、视力保险、食品杂货卡以及就医交通服务。居家老人只需拨打屏幕上的电话号码，即可立即注册联邦医疗保险优势计划 (Medicare Advantage)。客服人员随时待命。
他们的确如此，但他们的主要目的并非为来电者找到最佳方案，而是让他们签约对他们而言最有利可图的方案。
对销售人员来说利润较低的更优方案将不会被提及。
华盛顿的政客们几十年来一直在争论医疗保险（Medicare）的成本是否过高。但这其实是个错误的问题。医疗保险并非只有一个方案，而是有成千上万种选择。老年人如果选择了错误的方案，每年都会造成数百亿美元的无谓损失。而唯一的受益者只有保险公司及其不择手段的代理人。
对纳税人来说，经济负担只是众多负面后果之一。医保覆盖范围不匹配会造成切实的人员伤亡。退休人员几十年来一直看的医生突然不在医保网络内。他们无法接受必要的医疗程序。退休生活从原本的安逸天堂变成了残酷的现实。
需要考虑的一些重要数据：
参议院老龄化报告第 9 页显示，明年（2027 年）将有超过 4 万美国人符合享受医疗保险的资格。
据估计，每年浪费的金额高达100亿美元，计算方法如下：
选择错误的D部分计划：每年浪费20亿至46亿美元。GoodRx的研究发现，由于没有选择最佳的D部分计划，平均每位Medicare受益人每年多支出840美元。匹兹堡大学/《健康事务》杂志的一项研究发现，只有5.2%的受益人选择了最具成本效益的D部分计划，平均每年多支出368美元。在MA-PD和PDP计划中，约有55万D部分参保人，即使保守估计的368美元也意味着每年D部分计划的浪费超过20亿美元。
选择错误的医疗保险补充计划：每年损失约10亿美元。法律规定医疗保险补充计划必须提供完全相同的保障：在特定地区，Humana的G计划与Aetna的G计划并无区别。但它们的费用却不同；费用差异源于经纪人只提供部分计划选项。
选择错误的联邦医疗保险优势计划：每年可能损失超过 20 亿美元。由于联邦医疗保险优势计划并非标准化计划，且比较时除了保费外还需考虑自付费用，而目前尚无关于自付费用的公开数据，因此难以精确估算。根据内部数据（即会员更换到更佳保险方案的情况），这一损失可能超过每年 20 亿美元。
联邦医疗保险优势计划（Medicare Advantage）向保险公司支付的超额款项：每年76亿至84亿美元。联邦医疗保险支付咨询委员会（MedPAC）和联合经济委员会估计，联邦医疗保险优势计划的保险公司在2025年收取了84亿美元的超额款项，在2026年收取了76亿美元的超额款项，这些款项是传统联邦医疗保险（Traditional Medicare）为相同受益人支付的费用之外的额外支出——这主要是由于诊断编码升级和风险评分操纵造成的。参议院的一项调查证实，这些并非理论上的损失；它们直接流入了保险公司的利润。由于计划选项的复杂性，这部分超额款项难以确定。
事前授权导致的医疗延误和后续成本：数额不明但巨大。2024年，医疗保险优势计划（MA）保险公司提出了53万份事前授权申请，其中4.1万份被拒。美国卫生与公众服务部（HHS）发现，这些拒付中有13%是不合理的——换句话说，这些医疗服务本应按照标准的联邦医疗保险（Medicare）规则获得报销。美国医学会（AMA）发现，事前授权被拒会引发连锁反应：69%的医生报告称，患者最终接受了无效的初始治疗，68%的患者需要额外的门诊就诊，42%的患者最终去了急诊室。这些后续成本并未计入上述超额支付数据中。
有些错误可以纠正……但有些决定却无法挽回。例如：所有老年人最初都有资格参加补充医疗保险计划（Medigap），该计划提供最大的灵活性和最广泛的覆盖范围。但如果您被说服选择看似更便宜的联邦医疗保险优势计划（Medicare Advantage），那么当您日后健康状况不可避免地恶化，最需要这项保障时，您可能就无法转而选择该计划了。这一切都是因为您被蒙骗，签下了一个糟糕的计划，而经纪人却从中牟取暴利。
财务顾问在为您提供401(k)计划指导时，依法必须将您的利益置于自身利益之上。他们负有信托责任，必须推荐最适合您的方案。而医疗保险经纪人则没有这样的义务。他们完全可以合法地向其他公民推销他们明知不如其他方案的计划。
所有美国人都应该对此感到无法容忍。
Chapter（一家提供医疗保险导航服务的平台）的首席执行官兼联合创始人科比·布卢门菲尔德-甘茨在参议院财政委员会作证时一针见血地指出：“目前的医疗保险经纪模式存在缺陷，因为它没有要求经纪人和其他利益相关者将消费者放在首位。没有任何法律规定必须优先考虑消费者的利益。缺乏此类规定以及由此导致的消费者意识不足，是消费者在选择和注册医疗保险时面临的一个重大问题。经纪人应该被要求遵守更高的行为准则和问责制。”
布卢门菲尔德-甘茨建议，公司应审查所有可能的医疗保险计划组合，并让顾问对佣金不知情，以确保提供公正的建议。但这需要技术人才来提供完整的计划组合，而公正的做法则需要投资者在长期战略上保持一致：这意味着短期内放弃一些利润，寄希望于与消费者建立良好关系，从而在长期获得回报。
佣金激励机制盛行的公司及其游说团体，使得像Chapter这样独具特色的公司难以生存。事实上，在如今这个被企业主义主导的行业中，Chapter是十多家幸存公司中唯一一家坚守阵地的。它本应是常态，却依然是个例外。
作为保守派，我们信奉市场。我们对往往弊大于利的政府监管持怀疑态度。我们珍视选择和竞争。但医疗保险（Medicare）是一项政府项目，我们每个人在工作生涯中都要为其缴费。这是受益人理应享有的权利。
自由市场需要准确的信息。如果Medicare.gov网站上的信息混乱且不准确，老年人被迫依赖那些利益扭曲——实际上是完全相反——的经纪人，那么我们不应该接受这样的世界。
近年来，“公共利益保守主义”的讨论甚嚣尘上。这恰恰有力地论证了在不违背保守主义原则的前提下，运用国家权力保护老年人福祉的必要性。而且，还能节省目前被浪费的纳税人资金。
所以，下次当你看到那些每年秋季都会出现的骗人的医保广告时，不要只是竖起防护罩继续过你的日子。写信给你的民选官员，要求经纪人向他们服务的年长者提供所有选择，并遵守（至少）与推荐金融投资相同的信托责任标准。
只有这样，所有65岁以上的美国人才能最终长寿并过上富裕的生活。
尤其是考虑到一年后，这一群体的人数将达到约72万。
